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不那么黄金岁月

WE SCRIMP我们保存我们的计划并且我们梦想当我们退休时 - 在50或70或90-我们乘坐由我们的隔离金制成的战车骑上夕阳但是你可以在那里停止梦想事实证明我们所有的良好愿望,美国退休是自由落体问题不仅仅是社会保障即将出现的危机,相反,无论如何,我们所做的关于休闲黄金岁月的所有承诺都变成了空洞从一个广泛的金融健康状况来看,退休或接近退休的家庭似乎有一个非常舒适的窝蛋:他们的社会保障福利的现值约为160,000美元

还有平均价值136,000美元的定义养老金福利,94,000美元的退休账户,104,000美元住房公平,其他资产超过30万美元不幸的是,这些只是平均值:如果你把我和沃伦巴菲特放在一个房间里,我们的平均财富是数十亿,但我仍然买不起游艇当我们看到中位数 - 人们在财富分配中间轻拍 - 情况看起来相当严峻社会保障仍然存在但是50%的美国人在退休账户中有4,500美元或更少退休人员和退休人员的一半拥有不到75,000美元的房屋净值其他资产的中位数大约是45,000美元因为你必须住在房子里,这告诉我们大多数年长的美国人正在接近退休,很少有窝蛋的方式他们也是在没有退休金的情况下接近它定义的福利养老金从来没有像我们想象的那样普遍:在20世纪80年代的高峰时期,大约三分之一的劳动力被一个人所覆盖并且他们从那时起已经堕落了相当远在20世纪80年代中期有112,000个私营部门养老金计划现在已经有30,000人流失当雇主失败时,很多员工都失去了养老金政府试图通过强迫公司做出更好的预防来防止这种灾难为养老金计划提供资金,但许多人完全关闭了养老金计划,并将工人转变为“定额缴费”计划 - 其支出完全取决于捐款和投资回报 - 如401(k)s作为401的第一个( k)一代接近退休,这些账户看起来相当苗条平均401(k)参与者即将退休,他们的账户大约10万美元足以支持每年约5,000美元的提款即使有社会保障,这还不足以支持漫长的岁月大多数人可能想象的旅行和爱好实际上比这更糟糕,因为就像我说的那样,这些数字是像米特罗姆尼这样的普通民众,他们的账户中有数百万,正在拖累平均值向上跟上这个故事并且更多的是现在订阅Joshua Lott /纽约时报/ Redux员工为退休储蓄而没有明显风险的少数方法之一是大型多雇主工会笔离职计划,继续提供老派定义的福利,即使是新成员多雇主计划(MEPs)应该像房屋一样安全,甚至比传统的单一雇主养老金更安全除其他外,他们受到称赞为了解决传统养老金的一些弊端,当你离开一家公司从事不同的工作时,这种弊端会消失,而且在经济衰退期间也往往会变得资金不足

不幸的是,这也是你的雇主最有可能破产,倾销你的时候在街上没有工作和一个巨大的财务漏洞,你的安全保障养老金应该是(在20世纪70年代,美国引入养老保险,减轻了这个问题,但往往削减福利今天,联邦保险现在本身资金不足)欧洲议会议员还解决了“工作锁定”的问题,这是经济学家所说的,当你不能在不损失养老金的情况下离职时:只要你留在同一个行业,你就会继续你可以累积你的退休金时间从理论上讲,它解决了破产的雇主问题

环保部的所有雇主都对基金的责任负有共同责任如果雇主碰巧没有承担其投保工人的全部责任,另一方雇主支付更多的钱以弥补差距从本质上讲,MEPs提供自己的养老保险至少,直到20世纪90年代才有效

但与我们很多人一样,过去十年股市的波动对MEPs造成了严重影响 本来可以使MEP更加安全的MEPs的独特结构也可能使它们在某些条件下更加危险因为当你有许多有偿付能力的雇主并且只有少数破产时,所有雇主支付以支付无资金的负债是很好的但是如果许多公司没有支付他们在“孤儿责任”中所占的份额,其余雇主的负担变得无法忍受突然之间,你养老金缴款的很大一部分被转移到为你工作的人购买退休保障并加入补贴为一些已经解散的公司工作的人的退休福利这会增加成本,使其难以与非工会公司竞争正如一位专家告诉我的那样,资金不足的养老金计划不是一个组织工具,而是一个“混乱的工具” - 鼓励工人和公司去“开店”(意味着工会会员资格是可选的)Lucy Nicholson /路透社2010年,团队主任作为最臭名昭着的问题基金之一,中央国家养老基金向国会作证说,“如果不采取行动,该基金预计将在未来10至15年内破产”而且自从股票市场有所恢复以来然后,养老金福利金保险公司(PBGC)是一家为养老金提供保险的政府机构,认为该基金处于“危急”状态;它只有不到65%的资产可用于支付工人退休中央国家负责超过25万工人的退休而且它有很多公司陷入困境;美国劳工部的资金不足计划名单延伸至数百个名称联邦养老保险覆盖的全部欧洲议会议员中有四分之一被列为“危急”,另有16%被“濒临灭绝”除非有所作为,养老金机构的基金致力于保险到2023年,欧洲议会议员预计将耗尽资金

面对这场危机,许多公司都在努力完全撤出他们的资金,即使价格很高:UPS在2008年向中央政府提供了60亿美元的资金 - 其中该基金迅速投资于一个即将崩盘的市场即使有大笔提款费,公司估计他们肯定会更好(而且员工也可能更好),因为如果有更多的公司,他们就不会陷入困境该基金破产的总部位于亚利桑那州的共和服务公司(Republic Services Inc)一直试图追随UPS的脚步,但却面临着与Teamsters的激烈争斗,甚至虽然共和国宣布愿意支付超过1亿美元以免挣脱在撰写本文时,密歇根州的当地人已经离开加入另一个Teamsters养老基金,本周,孟菲斯刚刚投票决定转向401(k);其他当地人的命运仍然不清楚共和国的愿望,即使价格为1亿美元,退出也似乎完全合理毕竟,他们也依赖于中央国家能够支付其养老金的承诺为什么共和国最终应该为其他公司的工人买单吗

但是,如果共和国的立场看起来合情合理,那么Teamsters的惶恐也是如此

当他们花费数十年时间从事不那么特别愉快的工作时,他们的工人依赖于坚实的养老金的承诺,接受这些养老金承诺代替更高的工资而作为榜样UPS表示,他们允许的每个雇主从他们的MEP基金中获得更大的破产风险,即使这些公司支付大笔资金来支付他们在当前无资金负债中的份额为什么他们应该让工人退休有风险来拯救共和国一些钱

写得很大,这些是我们都必须回答的问题,因为根本的事实是我们都向自己和他人作出了承诺 - 我们无法保留中央国家难题的细节是个人的,但核心困境是面对整个国家的同一个问题:我们在经济繁荣时期没有足够的储蓄,没有足够的新工人进入系统来弥补我们的不足如果每个人都节约了15-收入的20%,大多数401(k)参与者将有足够的资金退休如果经济增长更快,社会保障将有偿付能力,我们的养老基金和401(k)将溢出 如果工人与退休人员的比例保持在5比1,就像1960年一样,我们可以增加社会保障福利以弥补我们的401(k)损失,而不必过多担心资金来自哪里但是没有这些事情发生了,这意味着某人的期望会被打破这就是为什么这些战斗如此凶猛在当今世界,工人与退休人员的比例小于3比1(并迅速以2比1领先)所有这些选择意味着有人不得不承受一个丑陋的损失“在40岁工作之后能够退休30年吗

”斯坦福大学研究养老基金的经济学家Joshua Rauh问道,“除非你要大幅削减消费,否则回答你的问题,可能不是“

2018-12-25 02:12:05

作者:百里罾丽

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